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शब्द · क़र्ज़✓ स्रोत से जाँचा · 11 Oct 2026

APR

सालाना कुल लागत · ब्याज और सारे charges मिलाकर loan की सालाना क़ीमत

एक लाइन में

APR (Annual Percentage Rate) यानी loan की सालाना कुल लागत: ब्याज दर और loan से जुड़े बाक़ी सारे charges मिलाकर। RBI के निर्देशों के मुताबिक bank और NBFC को retail और MSME term loan से पहले KFS में APR का पूरा हिसाब देना होता है, इसलिए दो loans की असली तुलना APR से होती है, सिर्फ़ ब्याज दर से नहीं।

APR में क्याब्याज + सारे chargesRBI की परिभाषा
Insurance, legal जैसे बाहरी chargesAPR में शामिलअलग से भी बताने होंगे
हिसाब किस रक़म परहाथ में आई रक़मnet disbursed amount; IRR तरीक़ा
कहाँ मिलेगाKFS मेंloan contract से पहले

मतलब

APR (Annual Percentage Rate) loan की सालाना लागत है, जिसमें ब्याज दर और loan से जुड़े बाक़ी सारे charges शामिल होते हैं।[1][2]

  • सिर्फ़ ब्याज नहीं: processing fee जैसे lender के charges भी, और insurance, legal जैसे बाहरी charges भी, जो lender आपसे वसूलता है।[1][2]
  • किस रक़म पर: हिसाब उस रक़म पर होता है जो charges कटने के बाद असल में आपके हाथ आई (net disbursed amount)।[1]

इसका मतलब आपके लिए क्या है

  • पूरी क़ीमत: APR में charges भी जुड़ते हैं, इसलिए यह सिर्फ़ ब्याज नहीं, loan की कुल सालाना लागत दिखाता है।[1][2]
  • तुलना आसान: bank को आपको 'all-in-cost' बताना है, ताकि आप दूसरे विकल्पों से तुलना कर सकें।[1]

APR कैसे बनता है

RBI के उदाहरण में ₹20,000 के loan (15% fixed, 24 महीने) पर ₹400 के charges कटकर ₹19,600 हाथ में आते हैं, और APR 17.07% बैठता है। इसी उदाहरण की किस्तों का ब्योरा EMI वाले पन्ने पर है।

  • KFS में हिसाब: loan contract से पहले मिलने वाले KFS में APR के हिसाब की sheet और पूरी अवधि का repayment schedule होता है।[1][2]
  • तरीक़ा: RBI के उदाहरण के मुताबिक APR, IRR तरीक़े और reducing balance method से निकलता है।[1]
  • तय न हो तो: जो charges मंज़ूरी से पहले तय नहीं हो सकते, उनकी ऊपरी सीमा बताई जा सकती है।[1]

आम ग़लतफ़हमी

✕ ग़लतफ़हमी"APR और ब्याज दर एक ही चीज़ हैं।"
✓ सचनहीं। APR में ब्याज दर के साथ loan से जुड़े बाक़ी सारे charges भी जुड़ते हैं।[1][2]
✕ ग़लतफ़हमी"Insurance या legal fee तो बाहर वाले लेते हैं, वह APR में नहीं आती।"
✓ सचआती है। Lender आपसे बाहरी सेवा देने वालों के लिए जो charges असल ख़र्च के हिसाब से वसूलता है, जैसे insurance या legal charges, वे भी APR का हिस्सा हैं और अलग से भी बताए जाते हैं।[1][2]
✕ ग़लतफ़हमी"दो loans में जिसकी ब्याज दर कम, वही सस्ता।"
✓ सचज़रूरी नहीं। Charges अलग हों तो कुल लागत अलग होती है। इसीलिए bank को आपको 'all-in-cost' बताना है, ताकि आप दूसरे विकल्पों से तुलना कर सकें; KFS में APR इसी तुलना के लिए है।[1]

आपका अधिकार

Lender आपसे insurance या legal जैसे बाहरी charges वसूले, तो हर भुगतान की रसीद और उससे जुड़े काग़ज़ उचित समय में आपको देने होंगे, और ये charges KFS में अलग से दिखाने होंगे।[1][2]

अभी क्या करें

  • दो loan offers की तुलना ब्याज दर से नहीं, KFS में लिखे APR से कीजिए।[1][2]
  • KFS में देखिए कि कौन-कौन से charges APR में जोड़े गए हैं, और बाहरी charges की रसीद माँगिए।[1][2]

सवाल-जवाब

APR क्या है?RBI के निर्देशों के मुताबिक APR, borrower के लिए क़र्ज़ की सालाना लागत है, जिसमें ब्याज दर और credit facility से जुड़े बाक़ी सारे charges शामिल हैं।
APR किस हिसाब से निकाला जाता है?RBI के KFS उदाहरण के मुताबिक APR हाथ में आई रक़म (net disbursed amount) पर, IRR तरीक़े और reducing balance method से निकाला जाता है।
APR मुझे कहाँ दिखेगा?Loan contract करने से पहले मिलने वाले KFS में, APR के हिसाब की sheet और पूरी अवधि के repayment schedule के साथ। यह नियम 1 अक्टूबर 2024 या बाद में मंज़ूर नए retail और MSME term loans पर है; credit card की बकाया रक़म पर नहीं।
बाहरी charges के लिए क्या मिलेगा?जहाँ lender insurance या legal जैसे बाहरी charges वसूलता है, वहाँ हर भुगतान की रसीद और काग़ज़ उचित समय में आपको देने होते हैं।
NBFC का ब्याज भी सालाना बताना ज़रूरी है?हाँ। NBFC को ब्याज दर सालाना (annualised) रूप में बतानी होती है, ताकि आपको खाते पर लगने वाली ठीक दर पता हो। NBFC के लिए भी APR की वही परिभाषा और KFS का वही नियम है।
Charges पहले से तय न हों, तो?RBI के KFS उदाहरण में लिखा है कि जो charges मंज़ूरी से पहले तय नहीं हो सकते, उनकी ऊपरी सीमा बताई जा सकती है।

जुड़े शब्द

EMIInterest (ब्याज)PrepaymentDigital LendingLoan StatementHome LoanGold LoanNBFC

स्रोत

  1. RBI — Reserve Bank of India (Commercial Banks – Responsible Business Conduct) Directions, 2025 (RBI/DOR/2025-26/170; DOR.MCS.REC.No.89/01-01-032/2025-26; Updated as on October 1, 2026; small finance, payments और local area banks पर लागू नहीं), PDF ↗जारी: 28 नव 2025 · लागू: 28 नव 2025किस बात के लिए, दस्तावेज़ का कौन-सा हिस्सा
    • पैरा 4(3)APR: ब्याज दर और बाक़ी सारे charges मिलाकर सालाना लागत
    • पैरा 327bank 'all-in-cost' बताए, ताकि दूसरे विकल्पों से तुलना हो
    • पैरा 3481 अक्टूबर 2024 से retail / MSME term loan; credit card नहीं; KFS में APR sheet
    • पैरा 348(3), तालिकाAPR net disbursed amount पर, IRR और reducing balance से; तय न हो तो charges की ऊपरी सीमा; ₹20,000, 15%, APR 17.07%
    • पैरा 348(4)insurance, legal जैसे बाहरी charges भी APR में, अलग से भी; हर भुगतान की रसीद
  2. RBI — Reserve Bank of India (Non-Banking Financial Companies – Responsible Business Conduct) Directions, 2025 (RBI/DOR/2025-26/362; DOR.MCS.REC.No.281/01-01-039/2025-26; Updated as on July 1, 2026; HFC पर भी लागू), PDF ↗जारी: 28 नव 2025 · लागू: 28 नव 2025किस बात के लिए, दस्तावेज़ का कौन-सा हिस्सा
    • पैरा 6(1)NBFC के लिए भी APR की वही परिभाषा
    • पैरा 24ब्याज दर सालाना रूप में बतानी है
    • पैरा 29(3), (4)NBFC के KFS में भी APR sheet; बाहरी charges भी APR में

सुधार का इतिहास

  • पन्ना बना। RBI के Commercial Banks – Responsible Business Conduct Directions, 2025 (1 अक्टूबर 2026 तक updated) और NBFC – Responsible Business Conduct Directions, 2025 (1 जुलाई 2026 तक updated) से जाँचा।
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पन्ना बना: 11 अक्तू 2026 · आख़िरी जाँच: 11 अक्तू 2026
यह सामान्य जानकारी है, कानूनी या वित्तीय सलाह नहीं।

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