अपनी पूरी credit report मुफ़्त में कैसे देखें — साल में एक बार, हर bureau से

Situation

Loan या credit card से पहले, या जब कोई कहे कि "आपका CIBIL ख़राब है" — सबसे पहला काम अपनी report ख़ुद देखना है। बहुत सी वेबसाइट और app "free credit score" के नाम पर PAN और OTP माँगती हैं, और उसके बाद loan बेचने वाले फ़ोन शुरू हो जाते हैं। उसकी ज़रूरत नहीं। पूरी report मुफ़्त लेना आपका नियम-आधारित हक़ है।

Verified verdict

RBI की Master Direction — Credit Information Reporting Directions, 2025 में लिखा है:

• हर CIC आपको साल में एक बार (जनवरी–दिसंबर के बीच, कभी भी) एक मुफ़्त full credit report — FFCR, credit score समेत, electronic रूप में देगा। पहचान की पुष्टि के बाद।
• उस report में वही पूरा ब्योरा होगा जो lenders को दी जाने वाली सबसे विस्तृत report में होता है। छँटी हुई या आधी report नहीं।
• CIC को इस मुफ़्त report का लिंक अपनी website के homepage पर ही दिखाना है — भीतर कहीं छिपाकर नहीं।
• भारत में चार CIC काम करते हैं। हर एक से अलग-अलग एक मुफ़्त report बनती है, यानी साल में कुल चार। पंजीकृत नाम ये हैं — TransUnion CIBIL Limited, Experian Credit Information Company of India Pvt. Ltd., Equifax Credit Information Services Pvt. Ltd., और CRIF Credit Information Services Pvt. Ltd. (पहले CRIF High Mark)।
• जब कोई Specified User (जैसे कोई बैंक) आपकी report देखे, तो CIC को आपको SMS/email alert भेजना है — जहाँ आपका मोबाइल नंबर या ईमेल उसके पास दर्ज हो।

जो नियम में नहीं लिखा

"अपनी report ख़ुद देखने से score गिरता है" — यह बात RBI के इस निर्देश में कहीं नहीं है। हम इसे न दावे की तरह रखेंगे, न अफ़वाह की तरह। जो लिखा है सिर्फ़ वह यह कि FFCR माँगना आपका हक़ है।

अभी क्या करें

• चारों की अपनी website से लीजिए, किसी बिचौलिए से नहीं। हमने 26 सितंबर 2026 को ये पते ख़ुद खोलकर जाँचे हैं:
• CIBIL — cibil.com/freecibilscore
• Experian — experian.in
• CRIF — crifhighmark.com
• Equifax — equifax.co.in (Equifax के अपने form में यही पता दर्ज है)
• नियम के मुताबिक मुफ़्त report का लिंक इनके homepage पर ही दिखना चाहिए। न दिखे तो वह अपने आप में शिकायत की बात है।
• पता हमेशा ख़ुद टाइप कीजिए या यहीं से खोलिए। "free CIBIL score" search करने पर ऊपर जो विज्ञापन आते हैं, उनमें से कई bureau के नहीं, बिचौलियों के होते हैं।
• साल में एक बार लीजिए — जनवरी में सबसे अच्छा, क्योंकि तब पूरा साल बचा रहता है और कोई गड़बड़ी जल्दी पकड़ में आती है।
• PDF डाउनलोड करके तारीख़ के साथ संभालिए। आगे कोई गलत entry मिले तो पुरानी report ही सबसे मज़बूत सबूत बनती है।
• अपना मोबाइल नंबर और email हर lender के पास अपडेट रखिए — alert वहीं आते हैं।
• किसी app को PAN और OTP देने से पहले एक बार सोचिए: वही चीज़ CIC से सीधे और मुफ़्त मिल रही है।

Source check: RBI Master Direction — Credit Information Reporting Directions, 2025 (6 January 2025); 26 Sep 2026.