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शब्द · क़र्ज़✓ स्रोत से जाँचा · 16 Oct 2026

Microfinance

माइक्रोफाइनेंस · कम आय वाले परिवारों को बिना ज़मानत का छोटा क़र्ज़

एक लाइन में

RBI की परिभाषा में microfinance loan वह बिना collateral का loan है, जो ₹3 लाख तक सालाना आय वाले परिवार को दिया जाए। ऐसे परिवार की सभी loans की मासिक किस्तें मिलाकर उसकी मासिक आय के 50% से ज़्यादा नहीं हो सकतीं, और microfinance loan पर pre-payment charge नहीं लगता।

परिवार की सालाना आय₹3 लाख तकपति, पत्नी और अविवाहित बच्चे
सभी किस्तें मिलाकरआय का 50% तकमासिक आय के मुक़ाबले
Pre-payment chargeनहींmicrofinance loan पर
वसूली के लिए call9 am से 6 pmइसके बाहर call करना 'harsh' तरीक़ा

मतलब

RBI की परिभाषा में microfinance loan वह बिना collateral का loan है, जो ₹3 लाख तक सालाना आय वाले परिवार को दिया जाए। परिवार का मतलब है पति, पत्नी और उनके अविवाहित बच्चे।[1]

ऐसे परिवार को दिया गया हर बिना collateral का loan microfinance loan माना जाता है, चाहे वह किसी भी काम के लिए हो, और चाहे physical तरीक़े से दिया गया हो या digital।[1]

इसका मतलब आपके लिए क्या है

  • ज़मानत नहीं: जमा खाते पर lien या किसी security का hypothecation नहीं।[1]
  • क़र्ज़ की सीमा: परिवार की सभी किस्तें मिलाकर मासिक आय के 50% तक ही।[1]
  • पहले चुकाना मुफ़्त: कोई pre-payment charge नहीं; देरी का charge सिर्फ़ बकाया रक़म पर।[2]

Microfinance loan कैसे मिलता है

RBI के नियमों के मुताबिक परिवार की सभी loans (microfinance और collateral वाले दोनों) की मासिक किस्तें, नए loan की किस्त समेत, मासिक आय के 50% से ज़्यादा नहीं हो सकतीं। जिस परिवार की किस्तें पहले से 50% से ऊपर हैं, उसे यह सीमा पूरी होने तक नया loan नहीं दिया जाता।

  • Loan card: पहचान, ब्याज का factsheet, शर्तें, हर किस्त की रसीद और शिकायत का नंबर, आपकी भाषा में।[2]
  • ब्याज की जानकारी: न्यूनतम, अधिकतम और औसत ब्याज दर bank के दफ़्तर और website पर।[2]

वसूली के नियम

  • कहाँ: आपसी सहमति से तय जगह पर; लगातार दो बार न आने पर ही घर या काम की जगह पर।[2]
  • मनाही: धमकी, गाली, बार-बार call, सुबह 9 बजे से पहले या शाम 6 बजे के बाद call, रिश्तेदारों / दोस्तों को परेशान करना, नाम सार्वजनिक करना।[2]
  • Agent: bank का notice, authorisation letter और पहचान पत्र साथ होना चाहिए।[2]

आम ग़लतफ़हमी

✕ ग़लतफ़हमी"Microfinance loan के लिए जमा खाते पर lien या कुछ गिरवी रखना पड़ेगा।"
✓ सचनहीं। RBI की परिभाषा में microfinance loan बिना collateral का होता है, और इसे borrower के जमा खाते पर lien या किसी security के hypothecation से नहीं जोड़ा जा सकता।[1]
✕ ग़लतफ़हमी"Loan पहले चुकाया तो penalty लगेगी।"
✓ सचनहीं। RBI के निर्देशों के मुताबिक microfinance loan पर कोई pre-payment charge नहीं लगता। देरी का charge भी सिर्फ़ बकाया (overdue) रक़म पर लग सकता है, पूरे loan पर नहीं।[2]
✕ ग़लतफ़हमी"वसूली वाला किसी भी वक़्त call करे या रिश्तेदारों को बताए, यह उसका हक़ है।"
✓ सचनहीं। RBI के निर्देशों के मुताबिक धमकी या गाली, बार-बार call करना, सुबह 9 बजे से पहले या शाम 6 बजे के बाद call करना, रिश्तेदारों / दोस्तों / साथ काम करने वालों को परेशान करना, borrower का नाम सार्वजनिक करना, हिंसा की धमकी, और क़र्ज़ के बारे में गुमराह करना 'harsh' तरीक़े हैं, जिनकी मनाही है।[2]
✕ ग़लतफ़हमी"Loan के साथ बीमा या कोई दूसरा product लेना ज़रूरी है।"
✓ सचनहीं। RBI के निर्देशों के मुताबिक non-credit products borrower की पूरी सहमति से ही दिए जा सकते हैं, और उनकी fee loan card में साफ़ लिखी होनी चाहिए।[2]

आपका अधिकार

Microfinance loan पर pre-payment charge नहीं लग सकता, और देरी का charge सिर्फ़ बकाया रक़म पर लग सकता है। वसूली में धमकी, सुबह 9 से पहले या शाम 6 के बाद call, या रिश्तेदारों को परेशान करना मना है; ऐसा हो, तो loan के समय बताई गई bank की वसूली-शिकायत व्यवस्था में शिकायत कीजिए।[2]

अभी क्या करें

  • Loan card लीजिए और देखिए कि उसमें ब्याज, charges, शर्तें और शिकायत का नंबर लिखा है।[2]
  • अपने परिवार की सभी किस्तें जोड़कर देखिए कि वे मासिक आय के आधे से ज़्यादा न हों।[1]
  • वसूली करने आए व्यक्ति से bank का notice, authorisation letter और पहचान पत्र माँगिए।[2]

सवाल-जवाब

Microfinance loan किसे कहते हैं?RBI की परिभाषा में वह बिना collateral का loan, जो ₹3 लाख तक सालाना आय वाले परिवार (पति, पत्नी और अविवाहित बच्चे) को दिया जाए। ऐसे परिवार को दिया गया हर बिना collateral का loan microfinance loan माना जाता है, चाहे वह किसी भी काम के लिए हो और physical या digital, किसी भी तरीक़े से दिया गया हो।[1]
Bank परिवार की आय कैसे आँकता है?RBI के निर्देशों के मुताबिक bank की Board से मंज़ूर policy के हिसाब से: परिवार के सदस्य, कमाने वाले सदस्य, कमाई के स्रोत, मासिक ख़र्च वग़ैरह देखकर, कम से कम एक साल की अवधि पर। Bank को परिवार की आय की जानकारी credit information companies को भेजनी होती है।[1]
Loan card में क्या होना चाहिए?RBI के निर्देशों के मुताबिक loan card में borrower की पहचान, ब्याज और charges का आसान factsheet, loan की बाक़ी शर्तें, हर किस्त की रसीद और आख़िरी discharge, और शिकायत व्यवस्था के साथ bank के nodal officer का नाम और नंबर होना चाहिए, और सब कुछ borrower की समझ वाली भाषा में।[2]
ब्याज दर कहाँ देखें?RBI के निर्देशों के मुताबिक bank को microfinance loans पर न्यूनतम, अधिकतम और औसत ब्याज दर अपने सभी दफ़्तरों में, अपने पर्चों में और website पर साफ़ दिखानी होती है। ब्याज या किसी charge में बदलाव पहले से बताना होता है और वह आगे से ही लागू होता है।[2]
वसूली कहाँ होती है?RBI के निर्देशों के मुताबिक borrower और bank की आपसी सहमति से तय जगह पर। Borrower लगातार दो या ज़्यादा बार वहाँ न आए, तभी field staff घर या काम की जगह पर वसूली कर सकता है। Recovery agent के पास bank का notice, authorisation letter और पहचान पत्र होना चाहिए।[2]
ये नियम किन पर लागू हैं?यहाँ लिखे RBI के दोनों निर्देश Commercial Banks के लिए हैं; इनकी परिभाषा में Small Finance Banks, Payments Banks और Local Area Banks शामिल नहीं हैं। NBFC जैसी दूसरी संस्थाओं से मिलने वाले microfinance loans के नियम इस पन्ने में नहीं जाँचे गए।[1][2]

जुड़े शब्द

CollateralLienRecovery AgentPrepaymentMSMEMudra LoanBusiness CorrespondentCredit Report

स्रोत

  1. RBI — Reserve Bank of India (Commercial Banks – Credit Facilities) Directions, 2025 (RBI/DOR/2025-26/154; DOR.CRE.REC.73/07-01-001/2025-26; Updated as on October 1, 2026; 16 अक्टूबर 2026 को पढ़ा) ↗जारी: 28 नव 2025किस बात के लिए, दस्तावेज़ का कौन-सा हिस्सा
    • पैरा 3Commercial Banks पर लागू; SFB, Payment Banks, LAB इस परिभाषा में नहीं
    • पैरा 61, 62microfinance loan: ₹3 लाख तक आय वाले परिवार को बिना collateral; परिवार = पति, पत्नी, अविवाहित बच्चे; किसी भी काम / तरीक़े से; lien या hypothecation नहीं
    • पैरा 63, 65आय आँकने की policy; कम से कम एक साल; आय की जानकारी CICs को
    • पैरा 66, 67, 68सभी loans की मासिक किस्तें आय के 50% तक; नई किस्त समेत; ऊपर हो तो नया loan नहीं
  2. RBI — Reserve Bank of India (Commercial Banks – Responsible Business Conduct) Directions, 2025 (RBI/DOR/2025-26/170; DOR.MCS.REC.No.89/01-01-032/2025-26; Updated as on October 1, 2026; 16 अक्टूबर 2026 को पढ़ा) ↗जारी: 28 नव 2025किस बात के लिए, दस्तावेज़ का कौन-सा हिस्सा
    • पैरा 3Commercial Banks पर लागू
    • पैरा 395–399Fair Practices Code; borrower की भाषा में agreement और loan card; loan card की बातें; non-credit products सहमति से
    • पैरा 400–402pre-payment charge नहीं; देरी का charge सिर्फ़ overdue पर; न्यूनतम / अधिकतम / औसत ब्याज दिखाना; बदलाव पहले बताना
    • पैरा 409, 410, 411वसूली की जगह; 'harsh' तरीक़ों की सूची (9 am से पहले / 6 pm के बाद call समेत); वसूली की शिकायत की व्यवस्था
    • पैरा 414, 415recovery agent के पास notice, authorisation letter, पहचान पत्र

सुधार का इतिहास

  • पन्ना बना। RBI की Commercial Banks के लिए Credit Facilities Directions, 2025 (Chapter VI) और Responsible Business Conduct Directions, 2025 (Section I), दोनों 1 अक्टूबर 2026 तक updated, से जाँचा।
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पन्ना बना: 16 अक्तू 2026 · आख़िरी जाँच: 16 अक्तू 2026
यह सामान्य जानकारी है, कानूनी या वित्तीय सलाह नहीं।

यह पन्ना: https://seedhamatlab.com/shabdkosh/microfinance/ · आख़िरी जाँच: 16 अक्तू 2026
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